Προσωπικά σχέδια αποπληρωμής (ΠΣΑ)
Γενικά
Η διαδικασία των προσωπικών σχεδίων αποπληρωμής αφορά αφερέγγυους χρεώστες, οι οποίοι, νοουμένου ότι πληρούν τα κριτήρια επιλεξιμότητας, δύνανται να προβούν σε αναδιάρθρωση των χρεών τους, μέσω της υιοθέτησης σχεδίου αποπληρωμής, με στόχο την αποπληρωμή των πιστωτών και τη διατήρηση, όπου είναι εφικτό, της κύριας κατοικίας τους.
Η μέγιστη διάρκεια του σχεδίου είναι μέχρι εξήντα μήνες με δικαίωμα παράτασης μέχρι δώδεκα μήνες εκτός και εάν προβλέπεται διαφορετικά στους όρους και προϋποθέσεις του ΠΣΑ.
Ο χρεώστης απευθύνεται σε αδειοδοτημένο σύμβουλο αφερεγγυότητας υποβάλλοντας όλα τα στοιχεία που αφορούν την οικονομική του κατάσταση. Ο σύμβουλος αφερεγγυότητας ενημερώνει τον χρεώστη κατά πόσο πληροί τα κριτήρια επιλεξιμότητας για προσωπικό σχέδιο αποπληρωμής. Ο χρεώστης επιβεβαιώνει τον διορισμό του συμβούλου αφερεγγυότητας για να ενεργεί εκ μέρους του, μέσω της υπογραφής συμφωνίας εκπροσώπησης.
Ο χρεώστης συμπληρώνει την κατάσταση προσωπικών οικονομικών στοιχείων σε συνεργασία με τον σύμβουλο αφερεγγυότητας και εξουσιοδοτεί τον σύμβουλο για την ετοιμασία και υποβολή πρότασης για σχέδιο αποπληρωμής. Ο σύμβουλος με γραπτή δήλωσή του επιβεβαιώνει τα κριτήρια επιλεξιμότητας για την υποβολή της πρότασης.
Ο σύμβουλος αφερεγγυότητας υποβάλλει εκ μέρους του χρεώστη αίτηση προς το Τμήμα Αφερεγγυότητας για έκδοση προστατευτικού πιστοποιητικού. Το Τμήμα Αφερεγγυότητας, κατόπιν διεξαγωγής επιτυχημένου ελέγχου, εκδίδει προστατευτικό πιστοποιητικό και υποβάλλει αίτηση προς το δικαστήριο για έκδοση προστατευτικού διατάγματος. Το προστατευτικό διάταγμα έχει ισχύ για περίοδο ενενήντα πέντε ημερών (95). Η περίοδος δύναται να παραταθεί μέχρι δύο φορές για περίοδο μέχρι σαράντα μέρες την κάθε φορά. Αν έχει λήξει, μπορεί να παραταθεί ή ανανεωθεί από το Δικαστήριο για όσο χρόνο κρίνει εύλογο λόγω έκτακτων ειδικών συνθηκών και περιστάσεων.
Κατά τη διάρκεια του προστατευτικού διατάγματος:
- Ο σύμβουλος αφερεγγυότητας ενημερώνει τους καθορισμένους πιστωτές για το προστατευτικό διάταγμα,
- Οι καθορισμένοι πιστωτές υποβάλλουν τυχόν προκαταρκτική εκτίμηση της εξασφαλισμένης περιουσίας ή/και επαλήθευση του χρέους τους. Οι πιστωτές δύναται επίσης να υποβάλουν παρατηρήσεις για την αντιμετώπιση των χρεών στο σχέδιο.
- Ο σύμβουλος αφερεγγυότητας ετοιμάζει και υποβάλλει, με τη σύμφωνη γνώμη του χρεώστη, το σχέδιο αναδιάρθρωσης προς τους πιστωτές για ψήφιση.
- Σε περίπτωση που οι πιστωτές συμφωνήσουν με ειδική πλειοψηφία, το σχέδιο αναδιάρθρωσης υποβάλλεται στο δικαστήριο για επικύρωση. Σε αντίθεση περίπτωση, ο χρεώστης, νοουμένου ότι πληροί τα κριτήρια, δύναται να υποβάλει αίτηση στο δικαστήριο για έκδοση διατάγματος, με το οποίο να επιβάλλεττουλάχιστο 3 χρόνια πριν την ημερομηνία ισχύος του παρόντος Νόμου (δηλαδή από 7/5/2012)αι το σχέδιο σε όλους τους πιστωτές.
Με την επικύρωση του σχεδίου ή με την έκδοση διατάγματος επιβολής του σχεδίου από το δικαστήριο, το σχέδιο τίθεται σε ισχύ και καθίσταται νομικά δεσμευτικό για το χρεώστη και στους πιστωτές του. Σε περίπτωση που ο χρεώστης παρουσιάσει καθυστέρηση στις πληρωμές του για περίοδο έξι μηνών, το σχέδιο θεωρείται ότι έχει αποτύχει και τερματίζεται. Σε περίπτωση που ο χρεώστης καθυστερεί τις πληρωμές του πέραν των τριών μηνών, οι πιστωτές έχουν δικαίωμα καταχώρησης αίτησης στο Δικαστήριο για τερματισμό του. Σε περίπτωση που ο χρεώστης έχει συμμορφωθεί με τις υποχρεώσεις του, κατά τη λήξη του σχεδίου απαλλάσσεται από τα ανεξασφάλιστα χρέη του σχεδίου, ενώ από τα εξασφαλισμένα χρέη απαλλάσσεται μόνο σε περίπτωση και στο βαθμό που αυτό προνοείται στο σχέδιο.
Συντονισμένα σχέδια αποπληρωμής:
Σε περίπτωση που η κύρια κατοικία του χρεώστη συνιστά εξασφάλιση για χρέος πολύ μικρής επιχείρησης, τότε ο χρεώστης δύναται, κατά την ημερομηνία έκδοσης του προστατευτικού διατάγματος να υποβάλει αίτηση για τον διορισμό του συμβούλου αφερεγγυότητας και ως εξεταστή της πολύ μικρής επιχείρησης, ώστε να ξεκινήσει η διαδικασία του συντονισμένου σχεδίου αποπληρωμής. Κατά τη διαδικασία του συντονισμένου σχεδίου αποπληρωμής θα πρέπει να εγκριθούν και τα δύο σχέδια, τόσο το προσωπικό σχέδιο αναδιάρθρωσης όσο και η πρόταση διακανονισμού για την εταιρεία.
Προϋποθέσεις
Τα κυριότερα κριτήρια επιλεξιμότητας χρεώστη για υποβολή αίτησης προσωπικού σχεδίου αποπληρωμής είναι:
- Ο χρεώστης θα πρέπει να είναι αφερέγγυος, ήτοι να αδυνατεί να πληρώσει όλα του τα χρέη, όπως αυτά προκύπτουν.
- Ο χρεώστης θα πρέπει να έχει τη συνήθη διαμονή του στη Δημοκρατία.
- Ο χρεώστης δεν θα πρέπει να έχει απαλλαγεί από χρέη, δυνάμει διατάγματος απαλλαγής οφειλών, τα τελευταία τρία χρόνια.
- Ο χρεώστης δεν θα πρέπει να είναι πτωχεύσας που δεν έχει αποκατασταθεί, ούτε αποκατασταθής πτωχεύσας για περίοδο λιγότερη από πέντε έτη, πριν από την ημερομηνία υποβολής της αίτησης.
- Ο χρεώστης δεν θα πρέπει να συμμετείχε σε προσωπικό σχέδιο αποπληρωμής τα προηγούμενα είκοσι χρόνια.
- Η αίτηση θα πρέπει να συνοδεύεται με πιστοποιημένη δήλωση του συμβούλου αφερεγγυότητας, ότι:
- η κατάσταση των προσωπικών οικονομικών στοιχείων του χρεώστη έχει συμπληρωθεί δεόντως,
- με βάση τα στοιχεία της κατάστασης ο χρεώστης είναι πολύ πιθανό ότι θα συνεχίσει να είναι αφερέγγυος τα επόμενα πέντε χρόνια. Όμως με την υιοθέτηση του σχεδίου υπάρχει εύλογη προοπτική ο χρεώστης να καταστεί φερέγγυος μέσα σε στα επόμενα πέντε χρόνια,
- ο χρεώστης πληροί τα κριτήρια επιλεξιμότητας.
- Τα κυριότερα κριτήρια επιλεξιμότητας χρεώστη για υποβολή αίτησης μη συναινετικού προσωπικού σχεδίου αποπληρωμής στο δικαστήριο, νοουμένου ότι η πρόταση απορρίφθηκε από τη συνέλευση των πιστωτών, είναι:
- Η αγοραία αξία της κύριας κατοικίας του χρεώστη να μην υπερβαίνει το ποσό των τριακοσίων πενήντα χιλιάδων ευρώ,
- τουλάχιστον ένας από τους πιστωτές έχει εξασφάλιση επί της κύριας κατοικίας του χρεώστη, της οποίας η αγοραία αξία δεν υπερβαίνει τις τριακόσιες πενήντα χιλιάδες ευρώ,
- η συνολική αξία της περιουσίας του χρεώστη, πλην της αξίας της κύριας κατοικίας, δεν υπερβαίνει τις πεντακόσιες χιλιάδες ευρώ,
- ο χρεώστης αδυνατεί να αποπληρώσει τα χρέη του λόγω μείωσης του εισοδήματος του τουλάχιστον μέχρι 25%, ως αποτέλεσμα των γεγονότων εκτός του ελέγχου του τα οποία έχουν συμβεί από το 2009 και μετά,
- στην υπεύθυνη δήλωση από τον σύμβουλο αφερεγγυότητας θα πρέπει επιπλέον να επιβεβαιώνεται ότι ο χρεώστης πληροί τα κριτήρια επιλεξιμότητας και ότι με την υιοθέτηση του σχεδίου οι πιστωτές θα βρίσκονται σε καλύτερη θέση από τη θέση που θα βρίσκονταν σε περίπτωση πτώχευσης του χρεώστη.
Αιτήσεις και Έντυπα
| Αίτηση/Έντυπο | Κατηγορία | Κόστος | Ηλεκτρονική καταχώρηση | |
|---|---|---|---|---|
Αίτηση Προσωπικού Σχέδιου Αποπληρωμής (ΠΣΑ) | Αίτηση για Προσωπικό Σχέδιο Αποπληρωμής (ΠΣΑ) | €0,00 | Ναι | Περισσότερα |
